Una avería del coche, una caldera nueva… ¿Quién no ha necesitó un préstamo para hacer frente a un gasto urgente e inesperado? El problema no es obtenerlo, sino los intereses que pagaremos. Porque a pesar de que el Tribunal Supremo considera que un interés es usuario cuando la diferencia entre el tipo medio del mercado y el del contrato supera los 6 puntos porcentuales (alrededor de un 27% para tarjetas revolving, actualmente), es fácil seguir encontrando microcréditos con intereses superiores al 3.000%, denuncia la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU).
OCU exige al Gobierno fijar por ley unos tipos de interés máximos, sin esperar a la transposición de la nueva Directiva 2023/2225 que obliga a introducir medidas para prevenir eficazmente los abusos y garantizar que no se puedan imponer al consumidor tipos deudores, tasas anuales equivalentes o costes totales de crédito excesivamente elevados. De hecho, Francia, Italia y Portugal, entre otros países europeos, ya tiene regulados por ley desde hace años unos límites máximos a los tipos de interés aplicables a los consumidores.
Mientras tanto, OCU recuerda que es posible no pagar intereses por préstamos de pequeña cuantía. Si no se necesitan más de 1.000 euros y puede devolverlos en tres meses, existen tarjetas con un 0% TAE, como la Wizink Click, sin vinculación. Otra opción, la tarjeta Bankintercard Fracciona, también sin vinculación y sin intereses para fraccionar compras de hasta 500 euros a un máximo de 13 meses.
Para importes superiores hay préstamos con una TAE por debajo del 5% a devolver en plazos más amplios, como el ofrecido por Bankintercard online o el de Openbank, también online. Y no hace falta ser cliente, aunque la concesión del producto está condicionado al nivel de solvencia del cliente. En cualquier caso, no está de más preguntar primero en el propio banco por condiciones similares. Ojo, OCU recuerda que tipo de interés que se paga por aplazar con tarjeta suele ser muy alto, con TAES que a menudo superan el 20%, por lo que en general no son una opción recomendable.
En el caso de que se disponga de joyas, los Montes de Piedad son otra opción. Suelen ofrecer hasta el 75% del valor tasado y el plazo para la devolución suele ser de un año, prorrogable. La TAE, incluyendo las comisiones de apertura, tasación, depósito y custodio varía ya entre el 7% y el 14%. Transcurrido el plazo y las posibles prórrogas adicionales, tendrá que devolver el importe prestado más los intereses y el monte de piedad le devolverá la joya. Si no lo hace, quedará habilitado para venderla en pública subasta y si el precio obtenido en la subasta es mayor que la cantidad adeudada le devolverán la diferencia.
Otra alternativa menos conocida es pedir un anticipo en la empresa a cuenta del trabajo realizado en el mes en curso, con la parte proporcional de la paga extra. Es un derecho del trabajador por el que no se cobra interés alguno. E incluso podría negociar con la empresa un importe superior en función de la relación que tenga con ella.
Y siempre queda la opción de pedir un préstamo a un familiar o a un amigo, pactando algún tipo de interés o simplemente sin intereses. Es preciso redactarlo y firmarlo, porque es obligatorio presentar luego la declaración del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales, aunque no haya que pagar nada al estar exento.
Algunas tiendas ofrecen condiciones de financiación interesantes para las compras de sus productos, como la financiación a 0% TAE hasta 18 meses de Ikea, por ejemplo. Pero no siempre es así: otros comercios ofrecen financiación a través de Sequra, que aplica una comisión en cada cuota según el importe a financiar y que hace que en muchos casos la TAE esté por encima del 30%.
